50代のNISAは毎月いくら積み立てる？ 3万円・5万円・10万円を比較

「50代からNISAを始めるなら、月5万円くらい？」
「老後までの時間を考えたら、10万円くらい入れたほうがいい？」
「でも、住宅ローンもまだ残っているし……」

50代のNISA相談では、こうした迷いをよく耳にします。

ネットで調べると、「月3万円」「月5万円」「つみたて投資枠なら月10万円」と、いろいろな数字が出てきます。
すると今度は、自分の金額が少なすぎるように感じてしまうんですね。

けれど、50代で先に見たいのは年齢別の平均額より、これから数年で使うお金を取り分けたあと、どこまで運用に回せるかです。

50歳と59歳では退職までの時間が違います。
同じ55歳でも、退職金の見込み、預貯金、住宅ローン、子どもの教育費によって家計の姿はかなり変わります。

月1万円、3万円では少ないのでは、と急いで増額する必要はありません。
まず家計の中身を見て、そのあとで金額を決める。

この記事では、月3万円・5万円・10万円のケースも比べながら、自分に合うNISAの積立額をどう決めるかを順番に整理していきます。

50代のNISAは毎月いくら？ まず平均額と制度上の上限を確認

「ほかの50代はいくら積み立てているの？」

やはり気になりますよね。

周囲と比べるためというより、自分の金額が大きく外れていないか確かめたい。
そんな気持ちに近いのではないでしょうか。

平均額は参考になります。
ただ、その数字をそのまま家計へ持ち込むと、少し話が変わってきます。

50代の平均は年間約49.5万円。月約4.1万円は「単純換算」

日本証券業協会が2025年に新NISAで金融商品を購入した人を対象に行った調査では、つみたて投資枠を利用した50代の年間平均購入額は49.5万円でした（日本証券業協会「新NISA開始後の利用動向に関する調査」）。

12か月で割ると、月約4.1万円です。

「では、4万円くらいを目安にすればいいのか」と思いたくなるところですが、ここは少し注意が必要です。

49.5万円は、毎月の積立設定額を調べた数字ではなく、2025年中に購入した金額の年間平均です。
年間120万円購入した人もいれば、年間5万円未満だった人も含まれています。

数字	金額	どう見るか
50代の年間平均購入額	49.5万円	ほかの50代の利用状況を知る参考
12か月で単純換算	約4.1万円	月々の積立設定額を示す数字ではない
つみたて投資枠	年120万円	制度上利用できる年間投資枠

ここで避けたいのが、

「私は月2万円だから少なすぎる」
「月7万円なら平均を超えているから十分」

と、平均との距離で積立額を決めることです。

50代とひと口に言っても、家計はかなり違います。

年収300万円台の人も1,000万円を超える人もいますし、住宅ローン返済中の人もいれば、すでに完済している人もいます。
退職金の見込みや預貯金額も人それぞれ。

平均額は、いわば「ほかの50代はこのあたり」という参考資料。

自分はいくらにするか。答えは自分の家計の中にあります。

つみたて投資枠は年間120万円。だからといって月10万円を目標にしなくてよい

2026年9月現在、NISAの年間投資枠は、つみたて投資枠が120万円、成長投資枠が240万円です。
両方を利用すると、年間360万円まで投資できます（金融庁「NISAを知る」）。

非課税保有限度額は合計1,800万円。
そのうち成長投資枠で利用できるのは1,200万円までです。

つみたて投資枠の年間120万円を12か月で割ると、月10万円。

この数字を見ると、

「せっかく枠があるなら、10万円まで積み立てたほうが得なのでは？」

と思う方もいるでしょう。

でもここは、「年間120万円まで使える」と「自分も年間120万円使う」の間に一本線を引いて考えるところです。

たとえば、預貯金が600万円あるとします。

一見すると、月10万円くらいNISAへ回せそうですね。

ところが、2年後に子どもの大学費用で200万円、3年後には自宅の修繕で150万円を予定している。
この状況ならどうでしょう。

預貯金600万円すべてが自由なお金という感覚は、少し変わってくるはずです。

50代は、退職までの年数が見えてくる一方で、教育費、住宅、車、親のことなど、大きなお金が動きやすい時期でもあります。

NISAの枠を眺める前に、まず数年先までの予定を眺める。

毎月いくら積み立てるかは、そこから決めていきます。

50代のNISA積立額は3つの順番で決める

「手取りの10％くらい」
「50代なら月5万円くらい」

積立額を調べていると、こうした目安を見かけます。

目安があると安心します。
迷っているときほど、一本の基準が欲しくなるものです。

ただ、50代の家計相談では、年齢よりも先に確認したいことがいくつも出てきます。

子どもの教育費が続いているのか。
住宅ローンはいくら残っているのか。
数年後に役職定年があるのか。
退職金はどのくらい見込めるのか。

積立額を決めるときは、家計の余力→近い将来の支出→老後資金全体の順に確認すると整理しやすくなります。

順番	確認すること	ここで決めること
STEP1	1年間で家計にいくら残るか	資産形成へ回せる年間金額
STEP2	教育費・住宅修繕・車など近い将来の支出	現金で残しておきたい金額
STEP3	年金・退職金・預貯金・iDeCo・企業型DC	NISAで準備したい金額

STEP1　「今月8万円余った」より「1年間でいくら残るか」

たとえば、手取り収入が月40万円。

生活費と住宅ローンなどで32万円かかり、毎月8万円ほど残っているとします。

家計簿の数字を見ると、

「8万円なら、そのままNISAへ回せそう」

と思いますよね。

ここで一度、12か月分の支出を思い浮かべてみてください。

固定資産税、自動車税、車検、旅行や帰省、家電の買い替え、冠婚葬祭、医療費。

毎月の生活費には顔を出さないのに、年に何度かまとまって出ていくお金です。

さらに住宅を持っていれば、給湯器やエアコンの故障が重なる年もあるでしょう。

月8万円余っていると、1年間では96万円。

けれど、96万円をそのまま資産形成へ回せるとは限りません。

項目	年間金額
毎月8万円の家計余力	96万円
固定資産税・車検・帰省などの特別支出	▲36万円
急な出費に備えて現金で残す分	▲24万円
資産形成へ回せる金額	36万円
NISAへすべて回す場合の月額	3万円

積立額を決めるときは、次のように年間で考えると整理しやすくなります。

年間手取り収入
－年間生活費
－年間の特別支出
－近い将来のために現金で確保する金額
＝資産形成へ回せる金額

計算してみたら、年間60万円なら無理をせず資産形成へ回せそうだった。

ここで、すぐ「では月5万円をNISAへ」と決めるのは少し早めです。

その60万円の中から、預貯金として増やしておきたい分があるかもしれません。数年以内に使う予定のお金も、このあと確認します。

まずSTEP1では、「1年間で資産形成へ回せるのは年間○万円」まで出せれば十分です。

次のSTEP2で近い将来の支出を分けたあと、NISAへ回す年間金額を決め、最後に12か月で割って毎月の積立額へ落とし込みます。

見るのは、今月いくら余ったかより、1年間を通していくら残せる家計か。

50代の積立額は、ここから考えると現実とずれにくくなります。

STEP2　預貯金500万円なら、まず「名前」をつけてみる

次に確認したいのが、これから使う予定のお金です。

50代から先の10年ほどを眺めると、大きな支出が意外と並んでいます。

子どもの大学費用。
住宅ローン。
外壁や水回りの修繕。
車の買い替え。
退職直後の生活費。

親の介護のように、時期も金額も読みにくい支出が重なることもあるでしょう。

ここで少し注意したいのが、預貯金の残高を見て、そのまま「投資へ回せるお金」と考えてしまうことです。

たとえば55歳で預貯金500万円。

通帳の残高だけを見ると、かなり余裕があるように感じます。

けれど、そのうち200万円は3年後のリフォーム用。
さらに200万円は退職直後の生活費として手元に残しておきたい。

そう考えると、500万円の見え方が変わりますよね。

預貯金の使い道	金額	考え方
3年後の住宅リフォーム	200万円	使う時期が近いため現金で確保
退職直後の生活費	200万円	当面の生活に備えて確保
使い道が決まっていない資金	100万円	使う時期や家計状況を確認して運用を検討
預貯金合計	500万円	500万円すべてを投資資金とは考えない

預貯金を確認するときは、

「これは、いつ使うお金？」

と一つずつ名前をつけてみると整理しやすくなります。

もう一つ考えておきたいのが、使う直前に相場が下がっていた場合です。

3年後に必要な200万円を投資へ回し、いざ使う時期に評価額が大きく下がっていたら、値下がりした状態で売却することになるかもしれません。

一方、70歳以降の生活費として考えていて、相場が悪いときは取り崩す時期を少しずらせる。
そんな資金なら、判断は変わります。

「3年以内なら預金」「10年以上なら投資」と機械的に区切るより、

いつ使うのか。
値下がりしたとき、その予定を動かせるのか。

この二つまで見ておくと、NISAへ回してよい金額がぐっと見えやすくなります。

ここまでの数字で、毎月の積立額をいったん決める

STEP1とSTEP2まで確認できたら、ここで毎月の積立額を一度出してみましょう。

順番はシンプルです。

たとえば、1年間で資産形成へ回せる金額が60万円だったとします。

そのうち24万円は預貯金として増やしておきたい。
それなら、NISAへ回す候補は年間36万円です。

36万円÷12か月＝3万円。

この場合は、「ひとまず月3万円」と置けます。

計算結果が月3万6,000円のような金額になったときは、ぴったり使い切ろうとせず、月3万円など少し低めから始めても構いません。
半年後や1年後に家計を見直し、余裕があれば増やせます。

ここで決める金額は、これから先ずっと続ける金額ではなく、今の家計と近い将来の予定をもとにした仮の積立額です。

「年間で回せる金額」「現金で残す金額」「NISAへ回す年間金額」「毎月の積立額」の4つを書き出し、最後に「当面は月○万円」まで決められたら、ひとまず積立額の整理は完了です。

STEP3　NISAの前に、老後のお金を一度ぜんぶ並べる

50代になると、「老後資金2,000万円」という数字が頭から離れない方もいます。

「あと2,000万円必要なら、NISAで作らなければ」

そう考えると、毎月の積立額も一気に大きくなりがちです。

でも、老後の生活を支えるお金はNISA一つでは決まりません。

公的年金、退職金、預貯金、旧NISA、新NISA、iDeCo、企業型DC、個人年金保険。
60歳以降も働く予定なら、その収入も入ってきます。

まずは、これらを一度テーブルの上に並べるイメージです。

老後にどのくらいお金が必要になりそうか
→公的年金や退職金はいくら見込めるか
→預貯金やiDeCo・企業型DCはどのくらいあるか
→不足しそうな分を、これからどう準備するか

この順に見ていきます。

公的年金は、毎年届く「ねんきん定期便」に加え、厚生労働省の「公的年金シミュレーター」でも試算できます（厚生労働省「公的年金シミュレーター」）。

2026年4月にリニューアルされたシミュレーターでは、現在の働き方に加えて、将来働き方を変えた場合の試算も可能です。
実際の受給額とは差が出る可能性もあるため、将来の概算をつかむ道具として使うとよいでしょう。

退職金は、勤務先の退職金規程や会社から案内されている資料を確認します。
企業型DCを利用している人は、現在の残高も一緒に並べてみてください。

ここまで整理すると、NISAへの向き合い方が変わる人は多いものです。

「年金と退職金を確認したら、思っていたほど焦らなくてよさそう。月10万円まで増やす必要はなさそうだ」

という人もいます。

その一方で、

「退職金は思ったより少ない。住宅ローンも65歳まで続く。今なら月3万円を5万円にできそうだから、家計をもう一度見直してみよう」

となる人もいます。

NISAの金額を先に決めると、この違いが見えにくくなります。

積立額を考える作業は、投資へいくら入れるかを決めるというより、これからのお金をどこに置くか整理する作業。

そう捉えると、月額の数字に振り回されにくくなります。

月3万円・5万円・10万円、50代ではどう考える？

ここまで読んで、

「考え方は分かった。でも、結局3万円と5万円と10万円で、どう違うの？」

と思った方もいるでしょう。

そこで、50代の家計をイメージしながら、3つの金額を見ていきます。

「この金額がおすすめ」と決めるための比較ではありません。

見るのは、その金額を積み立てたあと、暮らしに余白が残るかどうかです。

月3万円｜教育費や住宅ローンが重い時期なら、ここからでもいい

54歳。住宅ローン返済中。子どもの大学費用があと3年ほど続く。

こうした家計で、

「50代なのに月3万円では少ないかな」

と心配する方は少なくありません。

そこで5万円、10万円へ一気に増やした結果、授業料や車検の時期になるたび預貯金を崩す。
それでは家計が落ち着きません。

月3万円なら年間36万円。

10年間の投資元本は360万円、15年間なら540万円です。

数字を見ると、「もっと入れたほうがいいのでは」と感じるかもしれません。

ただ、教育費が終わるまで3万円を続け、その後5万円へ増やす方法も取れます。

50代の資産形成では、今の金額をゴールにする必要はありません。

今の家計で続けやすい金額を置き、支出が減ったところで増やす。

このやり方のほうが、生活との折り合いをつけやすいケースも多いですね。

月5万円｜「払える」より、積み立てたあとに余白が残るか

月5万円なら年間60万円。
つみたて投資枠120万円の半分にあたります。

たとえば、子どもの教育費がそろそろ終わる。
預貯金もある程度確保できている。
住宅ローンの返済も家計を大きく圧迫していない。

こうした家計なら、月5万円が候補に入ってきます。

ここで見たいのは、

「月5万円を出せるか」

より、

「月5万円を積み立てたあとも、家計に余白が残るか」です。

固定資産税を払う月。
家電が壊れた月。
思いがけず医療費がかかった月。

そのたびに積立額を下げたり、預貯金を大きく取り崩したりするようなら、最初の設定額を少し抑える方法も考えられます。

反対に、子どもの教育費が終わって年間60万円ほど支出が減ったなら、その一部を老後資金へ移す方法も取りやすいでしょう。

たとえば、

「これまで教育費に月5万円使っていた。来年から、そのうち3万円をNISAへ回す」

といった移し方です。

家計の中で新しい5万円をひねり出すより、終わった支出の行き先を変える。

50代では、このほうが無理を感じにくいことも多いものです。

月10万円｜今払えるかより、数年後も無理が出ないか

月10万円なら年間120万円。

つみたて投資枠を年間いっぱい使うペースです。

子どもが独立し、住宅ローンの負担も軽い。
預貯金も確保できていて、退職金や公的年金の見込みもおおよそ把握している。

そんな家計なら、月10万円も選択肢に入ります。

ただ、

「50代は時間が短いから10万円」
「収入が高いから10万円」
「枠が余るともったいないから10万円」

と決めてしまうのは少し早め。

50代後半では、今後の収入も確認しておきたいところです。

役職定年、定年、再雇用。

現在の手取りが月50万円あって、月10万円の積立に余裕があっても、数年後に手取り35万円へ下がったらどうでしょう。

同じ10万円が、急に重く感じるかもしれません。

そこで見るのは、

今なら払える金額か。
それとも、収入が変わったあとも家計を保ちやすい金額か。

50代では、この二つを分けて考えておくと安心です。

毎月一定額を積み立てた場合、元本と運用結果のイメージは次のようになります。

毎月の積立額	10年間の元本	年3％で10年間運用	15年間の元本	年3％で15年間運用	確認したい家計の状態
3万円	360万円	約419万円	540万円	約681万円	教育費や住宅ローンなど大きな支出が残る
5万円	600万円	約699万円	900万円	約1,135万円	近い支出を確保しても家計に余力が残る
10万円	1,200万円	約1,397万円	1,800万円	約2,270万円	預貯金や退職後の収入まで確認しても余力がある

※毎月一定額を積み立て、年率3％で運用できたと仮定した単純なシミュレーションです。
　手数料等は考慮していません。
　実際の運用成果は市場環境によって変わり、元本を下回る場合も想定されます。

この表を見ると、

「10万円なら、こんなに差がつくのか。やはり多く入れたほうがいいのでは」

と思うかもしれません。

ここで、運用結果の数字からいったん目を離してみましょう。

月3万円を15年間続ける人。

月10万円で始めたものの、教育費や住宅修繕が重なり、3年後に投資資産を取り崩す人。

この二人を、月々の積立額だけで比べてもあまり意味はありません。

そして、積立額は途中で変えられます。

教育費が終わったら3万円から5万円へ。
住宅ローンを完済したら5万円から8万円へ。
役職定年で収入が下がったら5万円から3万円へ。

50代では、最初に決めた金額を守り続けることにこだわるより、家計の節目で金額を見直していく前提で考えたほうが、暮らしにはなじみます。

まとめ　50代のNISAは「いくら入れられるか」より「いくらなら残しておけるか」

50代でNISAの積立額を考えるとき、平均額や年間120万円という投資枠は参考になります。

ただ、自分の金額を決める場面では、平均より先に家計を見てみましょう。

まず1年間の収支を確認する。

次に、教育費や住宅修繕など、近い将来に使うお金を取り分ける。

そして、公的年金、退職金、預貯金、iDeCo、企業型DCまで並べて、老後のお金全体を眺める。

ここまで進むと、

「月3万円なら無理なく続けられそう」
「教育費が終わったら5万円へ増やせそう」
「今は10万円入れられるけれど、役職定年後を考えると8万円くらいがよさそう」

と、自分なりの金額が見えてきます。

年間の家計余力と近い将来に使うお金を確認し、「当面の積立額は月○万円」と一度置けたら、まずはそこまでで十分です。
あとは教育費の終了や収入の変化など、家計の節目で見直していきます。

同じ50代でも、答えが違うのは当然です。

大切なのは、積立額を大きく見せることより、必要なときに慌てて取り崩さずに済む金額を選ぶこと。

NISAの毎月の金額は、年齢表や平均額から探すより、これからの暮らしの予定表から決めていきましょう。

よくある質問